Элита Украины

Опрышко Эдита : получить кредит, звучит заманчиво, но стоит ли ?

02.12.2011

Автор: адвокат Опришко Едіта

«Кредит» – багато із нас розуміють як засіб вирішення власних фінансових проблем. Не маючи змоги, терпіння, бажання зібрати кошти власними силами на придбання бажаної речі ми звертаємось до банків та вважаємо, що отриманий кредит є вирішенням багатьох життєвих проблем.

Надавши до обраного банку необхідні для отримання кредиту документи та отримавши позитивну відповідь про видачу кредиту, ми не приділяємо необхідної уваги кредитним договорам та наслідкам, які можуть виникнути після підписання кредитного договору.

Шановні громадяни нашої української держави !!! Зверніть увагу на наступне.

При підписанні кредитного договору перш за все необхідно враховувати свою можливість забезпечити сплату даного кредиту.

Обставини, які частіше за все спричиняють виникнення заборгованості можуть виникнути несподівано: девальвація гривні, фінансова нестабільність держави, втрата роботи, хвороба. Такі фактори не залежать від волі позичальника, але їх наявність не дозволяє виконати умови кредитного договору та сплачувати отриманий кредит.

На свій захист, вітчизняні комерційні банки використовують такі основні форми забезпечення (сплати кредиту): застава рухомого і нерухомого майна; гарантії і поручительства третіх осіб; страхування ризику позики; неустойка (штрафи, пеня прострочення виконання) користуючись професійною допомогою юристів банку.

Для будь-якої кредитно-фінансової установи забезпечення наданих позик є суттєвою проблемою, тому банки при оформленні документів на видачу кредиту ретельно перевіряють платоспроможність позичальника та наявність у нього власного майна, окрім заставного. Частіше за все при виникненні заборгованості позичальника перед банком, банк звертається або до нотаріуса, який накладає на майно нотаріальний напис, або до суду з вимогою звернути стягнення на предмет забезпечувального обтяження. Суд встановивши правоту банку та визнавши заборгованість позичальника виносить рішення, яке передається для виконання виконавчим органам.

Виконавчі органи в свою чергу заставне та інше майно (у випадку, якщо коштів не вистачає для повного погашення заборгованості) виставляють на публічні торги для продажу та погашення заборгованості по кредиту.

Як може себе захистити позичальник, отримуючи кредит ?

- при підписанні кредитного договору необхідно уважно його прочитати, звернувши увагу на: річну процентну ставку, яка нараховується на тіло кредиту (чи має право банк в односторонньому порядку змінювати процентну ставку, а саме підвищувати); комісійні нарахування, які нараховуються на тіло кредиту (бувають одноразові, щомісячні); пеня (який процент нарахування пені), випадки нарахування пені; чи передбачено кредитним договором дострокове погашення кредиту, у випадку дострокового погашення - чи буде нараховуватись штраф ( в якій сумі) та ін..;

- при тривалій несплаті позичальником коштів по кредиту (наприклад за автомобіль), банк має право запропонувати боржнику підписати договір «Про притримання речі» ст. 594 ЦК України. Цей договір підписується, якщо боржник не має коштів і готовий повернути автомобіль банку у якості заставного майна з метою його притримання (автомобілю), при цьому банк може пообіцяти, що проценти за тілом кредиту та штрафні санкції не будуть нараховуватись.

Підписавши такий договір боржник зобов’язується протягом трьох робочих днів надати Кредитору нотаріально посвідчену довіреність на право керування, володіння, користування, розпорядження даним автомобілем.

Виникає питання, чому ж не потрібно цього робити? Тому, що повернувши автомобіль в користування банку, банк має право цей автомобіль згідно отриманій довіреності передати з правом управління, користування іншій особі. І такі дії банку будуть законними, оскільки фактично банк не продав автомобіль, бо не отримав права власності на нього, лише передав для користування, а довіреність можна скасувати. Таким чином, позичальник лишається без автомобілю та з боргом перед банком.

Окрім того, у силу ст. 597 ЦК України передбачено право кредитора на реалізацію об’єкта притримання у разі, коли обов’язок боржника не виконаний або виконаний неналежним чином (частково). Тобто, кредитор за аналогією із заставою не набуває автоматично права на предмет при тримання у разі невиконання забезпеченого зобов’язання він зобов’язаний ініціювати реалізацію речі шляхом її продажу з публічних торгів, якщо інше не встановлено договором.

Проведення публічних торгів має здійснюватися відповідно до Положення про порядок проведення аукціонів (публічних торгів) із реалізації закладеного майна, затвердженого ухвалою КМУ від 22.12.1997 року.

- кредитні канікули, чи варто отримувати дозвіл банку на кредитні канікули?

Фінансовий стан позичальника погіршився, що робити? Першим спадає на думку, те, що потрібно звернутись до банку з заявою про отримання кредитних канікул, які надаються на 6 місяців для того, щоб мати змогу або влаштуватись на роботу, або якимсь іншим шляхом поліпшити своє матеріальне становище не хвилюючись за несплачений кредит.

Що таке кредитні канікули ?

Звернувшись с заявою до правління банку про отримання кредитних канікул, частіше за все банк надає такі канікули, але не все так просто.

Працівники банку можуть не пояснити, що кредитні канікули надаються не на поточні щомісячні платежі (включаючи тіло кредиту та проценти), а лише на проценти, тіло кредиту необхідно сплачувати. Наприклад: тіло кредиту 500 грн., проценти 100 грн. – разом позичальник сплачує 600 грн. в місяць. При отриманні кредитних канікул позичальнику потрібно буде сплачувати протягом 6 місяців щомісячно лише по 500 грн. Через пів року, ті 100 грн, які позичальник не сплачував потрібно буде сплатити, оскільки вони будуть розподілені на інші платежі. Наприклад: не 600 грн., а 680 грн.

Таким чином, слід добре обміркувати чи потрібно отримувати кредит, якщо так, то врахувати вищевикладене або звернуться за професійною юридичною допомогою саме до адвоката.

Шановні громадяни! Прикладом звернення саме до професійного адвоката для отримання позитивного рішення по одній із кредитних проблем є рішення Печерського районного суду м. Києва про оскарження виконавчого напису.

Джерело: http://zahvat.net